核心变化（2.0版要点）
 
- 法律与经济属性：商业银行钱包中数字人民币被明确定性为商业银行负债，不再是央行直接负债；银行按规定缴纳准备金后可运用该资金，为计息提供基础 。
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- 计息与安全：实名钱包余额自动计息（初期多参照活期存款利率，遵守利率自律约定），余额纳入存款保险保障（最高偿付50万元）；匿名钱包不计息。
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- 运营架构：优化“全局一本账”双层运营，央行负责规则、标准与基础设施，商业银行负责开户、安全、支付服务与计息，承担合规与反洗钱责任 。
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- 货币层次：从M0（流通中现金）转为M1/M2（狭义/广义货币），可发挥价值储藏职能，适配更多理财与跨境场景。
 
对用户的影响
 
- 钱包资金从“只花不赚”变“支付+生息”，小额闲置资金更划算。
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- 资金安全与银行存款一致，50万以内受存款保险兜底。
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- 实名钱包自动计息，无需额外操作；匿名钱包保持匿名性但无利息。
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- 银行可基于2.0推出更多理财、信贷等增值服务，生态更丰富。
 
银行与市场影响
 
- 银行从“保管方”转为“运营主体”，可自主开展资产负债管理，拓展盈利空间。
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- 需按规定缴纳准备金，货币派生机制更稳定，助力宏观调控。
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- 支付与存款边界融合，推动银行数字化转型与服务创新。